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刷卡手续费可能又要变化了信用卡费率将比借记卡高

2018-09-20 慧星资讯 网友评论 0

刷卡手续费可能又要变化了信用卡费率将比借记卡高近日,支付清算协会下发《中国支付清算协会关于对《完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题的意见》征求意见的函》(下文简称《意见》),就借贷分离的细则进行意见征询。分析认为,按照《意见》,银行卡刷卡手……

专题: 英国最低工资标准2017 储蓄卡刷卡手续费封顶 储蓄卡刷卡手续费 新规代售点取票手续费 

刷卡手续费可能又要变化了

信用卡费率将比借记卡高

近日,支付清算协会下发《中国支付清算协会关于对《完善银行卡刷卡手续费定价机制有关问题的意见》征求意见的函》(下文简称《意见》),就借贷分离的细则进行意见征询。分析认为,按照《意见》,银行卡刷卡手续费整体将下降,其中餐饮娱乐业最受益,此外,取消行业分类、借贷分离等将消除套码、套现等乱象。不过,由于信用卡执行费率更高,如果意见执行,可能会导致商家拒刷信用卡,或者把费用转嫁消费者身上。

新快报记者 黎华联

政策变化

1

收单服务费自主协定,实行借贷分离

银行卡市场曾经历过三次定价。现行的刷卡手续费依据的是2013年1月下发的《国家发展改革委关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》,又称“66号文”。

按照新版《意见》,发卡行向收单机构收取的费用将采取借贷分离的方式。何为“借贷分离”?所谓“借贷合一”是指当前刷卡消费中,借记卡与贷记卡(信用卡)执行相同的刷卡费率。

而根据意见稿调整后,费率变成:收单服务费由收单机构向商户自主协商;发卡行服务费向收单机构收取的费用则采取借贷分离的方式,借记卡收取不高于0.35%的手续费,封顶不高于13元,信用卡不高于0.45%,上不封顶。网络服务费不区分借记卡、信用卡。清算机构向发卡行和收单机构分别征收0.325%的费率,其中发卡行封顶不高于3.25元。

与现行收单管理办法相较,不但与发改委规定的价格机制脱钩,目前执行的发卡行、收单机构和银联7:2:1的分润比例也被彻底打破。

据了解,各家机构已将相关征求意见反馈央行,接近央行人士称,年底方案或将落定。

最新刷卡手续费标准征求意见内容

收费项目   收费方式                  收费标准

收单服务费 收单机构向商户收取      由商户与收单机构自主协商协定

发卡行     发卡行向收单机构收取      借记卡不高于0.35%(封顶不高于13元)

信用卡不高于0.45%无封顶

服务费     银行卡清算机构向发卡行收取    不高于0.325%(封顶不高于3.25元)

(发卡行网络服务费)

网络服务费 银行卡清算机构向收单机构后收取 不高于0.325%(封顶不高于3.25元)

(收单机构网络服务费)

王云涛/制图

今年初下发的人民银行2015支付工作要点中也将借贷分离统一定价作为改革方向之一。一位银行内部人士表示:“一旦借贷分离,商户将是最大受益者。刷卡费率降低,意味着商户向银行缴纳的费用降低,银行的利润更薄,就费用来说对于持卡消费者没有太大影响。”

不过,融360表示,以前大家刷信用卡或者借记卡对于商户来说都一样(刷卡费率相同),但是以后却不同了。以后使用信用卡刷卡,商户可能要缴纳更高的手续费。表面上看,只是商家支出负担增加,但是别忘了羊毛是出在羊身上,商家很可能会把刷信用卡多出的手续费从消费者身上“补回来”。

专家也表示,一旦借贷分离,很有可能会引发商户拒刷信用卡的现象。按照意见稿标准,刷卡消费1000元,刷借记卡,商户只需缴纳手续费3.5元,而刷信用卡则需要缴纳手续费4.5元。融360认为,很可能存在一些商户特别是小商户为了降低成本,提高利润,拒绝消费者刷“费率高”的信用卡,相反地鼓励用现金或者借记卡付款。

信用卡费率更高,小商户可能拒刷信用卡

影响

A

政策变化

2

不再按行业实行差别费率

按照目前执行的“66号文”,发改委根据行业制定了差异化刷卡收费标准,造就了行业套码的空间。而新规取消商户分类执行相同刷卡费率,商家也就没了套码的必要。

现行银行卡刷卡按行业类别区分,餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类商户的手续费标准分别为1.25%、0.78%、0.38%和0,差价颇大,引发了套码乱象。

影响

A

被“套码”无积分现象有望消失

对银行来说,借记卡与信用卡的成本和风险完全不一样,信用卡可以透支消费,相当于消费信贷,银行要承担免息期内的资金成本、坏账等风险,而借记卡则不存在这些成本。此外,信用卡的推广和运营等业务成本也普遍比借记卡要高。

有分析认为,从消费者角度来看,持有信用卡,可以享受免息透支,还可参与银行推出的刷卡优惠等营销活动,借记卡却没有。而信用卡持卡人和借记卡持卡人承担的是一样的刷卡手续费。尽管目前的刷卡手续费基本都是由商户来承担,但很多时候,商户会将这一成本转嫁到消费者,借记卡持卡人变相“补贴”了信用卡持卡人。

另一方面,由于贷记卡的刷卡消费包括了银行的资金成本、信用成本等,按照当前的刷卡费率,发卡行的收单收益无法覆盖其资金成本,而这也导致了套现的成本非常低廉。

融360分析认为,不要只以为刷信用卡手续费变高只是提高了商家的成本,对于热衷于信用卡套现的人来说,成本也会增加。比如以前套现1万元手续费可能是150元,以后可能就是200元甚至更高。

信用卡套现成本将走高

影响

B

在用POS机刷卡时,根据商户的主营业务和行业属性不同,由收单机构为商户设定一个“MCC码”,商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。比如餐饮类的编码是5812,超市类是5411等。

然而为抢占市场,不少收单机构会为商户安排费率更低的MCC码,商户就能少付手续费,这也就是业内所说的“套码”,如把手续费较高的餐饮类套成相对较低的超市类。这直接扰乱了线下银行卡交易的秩序,去年央行曾多次“重拳”处罚多家收单机构。

对于喜欢刷信用卡的消费者来说,最直接的损失就是没有积分,想想刷卡2万元,结果一分积分都没有,那得多心塞。更严重的还会被银行怀疑套现,从而影响信用。

“套码的基础也就不存在了。没有了寻租的空间,机构只能靠提升服务来收取收单服务费。”业内人士认为。

融360也表示,取消商户行业分类,以后不同行业商户的费率都一样了,商家也就没有套码的必要了,大家也不用害怕“被套码”了。

延伸

不同行业刷卡手续费差价颇大,餐饮行业商户的刷卡手续费是四类行业中最高的,用户每刷100元,餐饮店老板就要被收取1.25元的手续费。对于商家特别是小本经营的商家来说,非常不划算,甚至有可能吃不消。取消商户分类,最受益的应该是餐饮行业。

此外,调整发卡行服务费、网络服务费费率及封顶控制措施后,总体上来看,各类商户刷卡手续费支出都降低了。广州市餐饮业行业协会2014年公布的数据显示,广州餐饮企业银行刷卡手续费占企业营收的0.5%。有相关银行人士测算,按《意见》的规定,餐饮业商户手续费降幅将超过60%。

“那么很多以前不愿装POS机、不愿给顾客刷卡的商户,变得愿意了,大家以后可以刷卡消费的场景变多了,对于喜欢刷卡的人来说提供了更多的方便。”融360表示。

市场人士分析认为,央行下发银行卡借贷分离征求意见稿,将利好电子支付概念股,可适当关注兆日科技、天成控股、上海普天、御银股份、中电广通、大唐电信等。

餐饮类最受益,利好电子支付概念股

记者了解到,广州各家银行执行的收费标准略有不同,记者梳理发现,借记卡的收费标准在0.5%左右,17~18元封顶;信用卡的收费标准在0.51%~0.55%之间,无封顶。此前,按餐娱类、一般类、民生类和公益类的分类标准对商户收取不同的手续费,费率分别为1.25%、0.78%、0.38%和0。

一般情况下,在申请金额上,银行在最低和最高金额都会有所限制。从最低500元到最高30万不等。其中,建行申请金额必须为100元的整数倍,最低为500元,最高不超过持卡人的可用信用额度且累计不超过人民币5万元。招商银行是单笔最低2000元,最高50000元。兴业银行每次申请的金额最低为人民币2000元,最高为人民币50000元,且为1000元的整数倍。民生银行可在可用额度范围内申请现金分期,单次申请金额不限,当日及当月内申请次数不限。中信银行最低1000元,最高30万,办理金额为1000的整数倍。

此次,东莞最低工资标准的调整今年2月,重庆市人力社保局在网站公开回应,2018年将拟制最低工资标准调整方案,最低工资标准调整方案须根据社会经济发展水平制定并经市委、市政府及人社部审批同意后,向社会发布。

银行卡刷卡手续费主要由收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费组成。POS机刷卡手续费,最近一次调整是在2013年,其中,餐娱类、一般类和民生类的收费标准分别为1.25%、0.78%和0.38%,餐饮类商户要承担的刷卡费率最高。

下月起上调最低工资标准执行的收费标准略有不同倒计时1天,银行卡刷卡手续费率将实行新的标准,这是自2013年2月后,收单市场实行的最重大整改。今年3月,发改委、央行联合下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(以下简称“通知”),并定于9月6日起正式实施。新的刷卡手续费率将从多个方面完善定价机制,以下调银行卡刷卡手续费,进一步降低商户经营成本,扩大消费。

此前,国家发展改革委联合中国人民银行下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(以下简称《通知》)。通知要求,POS机刷卡手续费从9月6日起按新标准执行。

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